Archives for posts with tag: antreprenori

Au trecut 5 luni de când explozia cursului de schimb leu-franc a scos, încă o dată, la iveală faptul că sistemul bancar a lansat pe piaţă un produs toxic din dorinţa de a acumula profit maxim de pe urma cetăţenilor, în ciuda riscurilor pe care acest produs le presupunea. Deşi riscurile au fost cunoscute de către instituţiile bancare şi BNR, deşi sunt vinovate de dezinformarea în masă a clienţilor, băncile sunt în continuare protejate de asumarea oricărei responsabilităţi, timp în care client, îi suportă toate costurile lăcomiei sistemului bancar: dobânzi majorate, rate dublate de evoluţia agresivă a cursului valutar, comisioane abuzive de risc valutar sau de administrare’, notează organizatorii protestului, într-un comunicat de presă.

Chestia asta seamăna foarte bine cu ‘eu sunt mic, nu știu nimic, tata-n pod belește oaia!’

Organizatorii protestului vor să ne convingă de „inocența” celor care s-au „aruncat” la oferta, aparent irezistibilă, făcută de bănci – cărora li se reproșează „dezinformarea în masă a clienților”.

În realitate problema e ușor mai nuanțată.

În primul rând Isărescu a repetat până la saturație „luați credite în moneda în care aveți veniturile!”
Unii clienți au ales să le ia în franci elvețieni.

Aceștia pot fi împărțiți în două categorii.
Unii știau bine ce fac. Creditele în CHF erau oferite la o dobândă mult mai mică decât cele în Eur. Dacă respectivul client negocia un comision suficient de mic pentru restituirea anticipată și avea grijă să nu plătească comisioane enorme de administrare și de acordare a creditului afacerea ar fi putut fi una benefică pentru ambele părți.
A doua categorie a fost reprezentată mai ales de clienți relativ naivi și/sau lacomi. Voiau să ia un credit mai mare decât le-ar fi permite veniturile – ratele ieșeau prea mari dacă creditul ar fi fost exprimat în Eur iar dobânzile la lei erau enorme – așă că au acceptat ofertele făcute băncile care nu s-au gândit ce se vor face dacă rata de schimb va crește atât de mult în defavoarea clienților încât aceștia nu vor mai putea să plătească.
Și pentru că tot i-au prins la cotitură și au văzut cât de „disperați” erau clienții lor să-și cumpere „casele visurilor lor” atunci i-au împovărat și cu o droaie de comisioane enorme. Din nou, fără să se gândească deloc la „nu omorî găina cu oua de aur”!

Ce nu prea iau în calcul „analiștii” fenomenului – sau cel puțin nu prea vorbesc despre asta – este ce se întâmplă dacă cineva are un credit cu garanție imobiliară și nu mai poate plăti.
În America banca îți ia casa, o vinde, își oprește câți bani are de luat de la tine, îți dă restul – dacă mai rămâne ceva, și „la revedere”. Iar dacă între timp valoarea caselor a scăzut foarte mult și banca nu-și poate acoperi paguba… ghinion. Clientul nu mai are nici o treabă cu chestia asta.
La noi situația e alta. Dacă banca nu își acoperă ce are de luat prin executarea garanției atunci se întoarce înapoi la client și continua să îi ceară restul de bani.
Exact această situație a indus în conducătorii băncilor sentimentul de siguranță că lor nu li se poate întâmpla nimic. O dată semnat contractul clientul nu mai are scăpare. Acesta este și motivul pentru care băncilor le este groază de ideea introducerii conceptului de faliment personal.

Pe de altă parte și solicitările celor care nu mai pot efectiv răsufla de sub povara ratelor sunt cel puțin excesive. Dorința lor ca statul să legifereze conversia forțată la un curs ales de legiuitor – în favoarea clienților, bineînțeles – este contrară celor mai elementare precepte ale pieței libere… Dacă nu te-ai gândit bine înainte de a intra într-un contract n-ai decât să tragi consecințele…

OK, și atunci?

În orice piață funcțională există regula negocierii. Când apare o problemă care pune în pericol continuarea colaborării părțile caută să renegocieze clauzele înțelegerii iar arbitrul pieței, de obicei statul, are grijă ca situația să nu intre în blocaj.
În momentul de față este clar ca o mare parte dintre clienți sunt de-a dreptul disperați și că mare parte dintre bănci încă nu au înțeles gravitatea fenomenului. Sau că nu le pasă.

Și ce ar putea face statul? Mai ales după ce am sugerat ca a legifera conversia forțată este contrar preceptelor pieței libere.

Ei bine, ar putea legifera altceva.
Orice contract de bun simț presupune împărțirea atât a riscurilor cât și a beneficiilor. Dacă acest lucru nu se întâmplă atunci putem bănui partea care se bucură doar de beneficii fără a-și fi asumat și o parte din riscuri că a făcut abuz de puterea sa sau că a avut parte de „informații privilegiate”. Ori exact asta este treaba statului, să se asigure că cei puternici nu abuzează de forța lor în detrimentul oamenilor de pe stradă. Așa se justifică, de altfel, și intervenția justiției în cazul comisioanelor considerate a fi fost abuzive.
Făcand analiza risc/beneficii constatăm că clienții și-au asumat, implicit sau explicit, volatilitatea cursului valutar, a ratelor dobânzilor cât și volatilitatea prețurilor de pe piața imobiliară în timp ce băncile doar pe primele două.
Cu toate că băncile își trimit experții evaluatori înainte de a acorda orice credit cu garanții imobiliare și apoi aplică niște corecții zdravene asupra „valorii de piață” înainte de a accepta un imobil ca garanție pentru un credit ele nu își asumă nici o responsabilitate în această privință. Clientul n-are decât să plătească cât s-a angajat cu toate că obiectul în sine n-ar mai merita să fie scos de sub gaj pe când banca nu-și asumă în nici un fel posibilitatea ca obiectul acceptat ca garanție să fi suferit o depreciere în timp.

Ei bine exact aici ar putea interveni legiuitorul.
Ideea falimentului personal e bună dar s-ar putea să fie prea devreme pentru România zilelor noastre.
În schimb ar putea fi introdusă regula că băncile nu mai pot urmări debitorii pentru sumele rămase restante după executarea și valorificarea garanțiilor imobiliare.

Să vezi atunci flexibilitate din partea băncilor în privința renegocierii condițiilor creditului dar și grija lor atunci când vine vorba despre valorificarea cât mai buna a imobilelor preluate de la datornici.

Pe vremea lui Ceasca umbla un banc a carui poanta era ‘ultimul sa stinga lumina!’

Au trecut aproape 25 de ani de cand ‘Odiosul Dictator si Sinistra sa Sotie’ au fost trimisi sa-si incalzeasca oasele in Iad dar:

– Fundatia Bertelsmann din Germania a constatat ca “munca in Romania nu prea asigura traiul zilnic”.
Romania este “tocmai pe ultimul loc, adică 28 din 28 de state UE, la rata de sărăcie a celor care lucrează ( ”in work poverty rate” în lb. engleză), cu 15,9% din populație, mult sub locul 27 ocupat de Grecia (13,7%) și, atenție mare, locul 26 ocupat de Polonia (dar cu numai 9,7%)”

– Teoretic asta ar trebui sa insemne ca ‘antreprenorii’, adica exact cei care exploateaza forta de munca, o duc excelent, nu?

“„M-am apucat de antreprenoriat fără un leu şi m-am întrebat adesea de ce nu mă bagă nimeni în seamă, dacă sunt prea mică pentru a conta în ochii lor. De fiecare dată când se modifica legea, în dimineaţa următoare îmi venea să ma dau cu capul de pereţi  pentru că mă duceam la administraţie să îmi explice cum se aplică şi funcţionarii îmi spuneau că nu ştiu pentru că nu apăruseră normele. Ca antreprenor, trebuie să joc după reguli. Ştim că birocraţia nu se poate elimina, dar trebuie diminuată, iar taxele pe forţa de muncă sunt prea mari“, a spus Cristina Chiriac, fondator şi preşedinte al Asociaţiei Naţionale a Antre­prenorilor, la prima conferinţă orga­nizată de asociaţie. Ea a fost anterior vicepreşedinte al Autorităţii pentru Valorificarea Activelor Statului şi director general al World Trade Center Bucureşti.”

Cine sa fie de vina pentru aceasta situatie? ‘Mortul’ si statul, cine altcineva?!?

“Problema este însă că până şi crearea locurilor de muncă a devenit o misiune aproape imposibilă pentru ei, (antreprenori) în condiţiile în care tinerii nu numai că nu sunt suficient de pregătiţi pentru un anumit job sau nu cunosc o limbă străină, dar nici nu ştiu să scrie corect în limba română sau să compună un mail. În plus, pentru a plăti un angajat cu 1.000 de lei net, spre exemplu, angajatorii sunt obligaţi să cheltuiască aproape dublu (peste 40% din costuri fiind îndreptate către buget).”

Bine ca nu se revolta fermierii spanioli. Si unde mai pui ca ne primesc asa cum suntem, unii ne platesc si darile, iar la sfarsit ne dau si noua suficient de mult incat sa ne ramana de o bere. Si de niste tapas pentru ca in conditiile astea multi dintre noi n-or sa se mai intoarca…

“Diminuarea cu 7% a remiterilor românilor care lucrează în străinătate, consemnată în 2013, a condus la scăderea numărului de locuinţe noi livrate pe piaţă, în contextul în care economiile rezultate în urma muncii în străinătate sunt direcţionate cu preponderenţă către construcţia sau achiziţia de locuinţe noi, potrivit unei analize realizate de producătorul de BCA Xella România.”

Pentru a beneficia in vre-un fel de resurse trebuie sa fii in stare sa le recunosti ca fiind resurse iar dupa aceea sa le structurezi intr-un fel sau altul.

Si aici e problema. Softistii astia nu sunt sunt (cu tot respectul cuvenit) cusatorese. Una e sa pui de o hala in care 100 de cusatorese lucreaza in lohn si alta e sa faci o pravalie de IT. Cusatoresele erau invatate cu disciplina muncitoreasca de pe vremea lui Ceasca, IT-stii sunt mult mai rebeli/creativi de felul lor. Daca nu te porti ‘frumos’ cu ei pleaca. (Aia buni si tu ramai cu ‘cusatoresele’ – disciplinate dar nu indeajuns de talentate incit sa devina croitorese)

Pleaca in strainezia sau la firme straine care activeaza in Romania. Si asta pentru ca deocamdata prea multi dintre patronii romani sunt mai degraba tepari decit antreprenori.

 

http://www.zf.ro/business-hi-tech/luxoft-din-rusia-ecuatia-este-gresita-aveti-softisti-dar-nu-aveti-start-up-uri-11169414

%d bloggers like this: